Anticiper et financer ses obsèques : les solutions de prévoyance
Anticiper le financement de ses obsèques repose sur deux types d’assurance décès.
Souscrire dans la cinquantaine ou avant 70 ans permet de bénéficier de conditions plus avantageuses et d’étaler l’effort d’épargne dans le temps.
L’assurance décès temporaire couvre jusqu’à un âge fixé au contrat, avec des cotisations plus faibles ; aucun capital n’est versé au-delà de cet âge.
L’assurance décès vie entière garantit le versement du capital, quel que soit l’âge du décès, mais avec des cotisations plus élevées.
Définition et finalités de la prévoyance obsèques
La prévoyance obsèques, aussi appelée assurance obsèques, garantie obsèques ou convention obsèques, est un contrat permettant de préparer à l’avance ses funérailles en respectant ses volontés et convictions (inhumation ou crémation, cérémonie civile ou religieuse, etc.). Ce contrat de prévoyance spécifique vise à prémunir ses proches de l’aspect financier et organisationnel au moment douloureux du décès.
En souscrivant une garantie obsèques, vous pouvez choisir de :
- financer vos obsèques en constituant un capital qui sera versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) pour régler les frais ;
- organiser le déroulement de la cérémonie selon vos souhaits.
L’objectif est de soulager vos proches en leur évitant d’avoir à prendre en charge le coût et l’organisation de vos funérailles et en faisant respecter vos dernières volontés.
Les différents types de contrats obsèques
Il existe deux grandes catégories de contrats obsèques :
- le contrat obsèques en capital : l’assureur verse au décès un capital au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) pour financer les obsèques. Le montant du capital est défini à la souscription. Les bénéficiaires sont libres d’organiser les funérailles ;
- le contrat obsèques en prestations : en plus du capital versé, ce contrat prévoit l’organisation des obsèques par un opérateur funéraire désigné. L’assuré choisit à l’avance les prestations souhaitées qui seront mises en œuvre par l’opérateur le moment venu.
Définition et objectifs de l’assurance décès
L’assurance décès est un contrat de prévoyance ayant pour but de préserver le niveau de vie des proches de l’assuré en cas de décès de ce dernier.
À la différence de l’assurance obsèques, son objectif n’est pas de financer spécifiquement les funérailles mais d’apporter un soutien financier aux bénéficiaires désignés (souvent le conjoint ou les enfants) via le versement d’un capital ou d’une rente.
Les caractéristiques principales d’une assurance décès sont :
- une garantie le plus souvent temporaire, prenant fin à un certain âge (par exemple 75 ans) ;
- un montant de capital assuré plus élevé qu’une assurance obsèques ;
- une utilisation libre du capital ou de la rente par les bénéficiaires pour les aider à maintenir leur niveau de vie (payer le loyer, les études des enfants, le crédit immobilier, etc.).
Elle est surtout souscrite par les actifs ou jeunes retraités, notamment tant que les enfants sont encore à charge.
Les différents types de contrats d’assurance décès
On distingue deux grands types d’assurance décès :
- l’assurance décès temporaire : les garanties prennent fin à une date ou un âge fixé au contrat. Si le décès survient après, aucun capital n’est versé. Les cotisations sont plus faibles ;
- l’assurance décès vie entière : les garanties courent jusqu’au décès de l’assuré, quel que soit son âge. Le versement du capital est certain. Les cotisations sont plus élevées.
Souscrire un contrat obsèques à différents âges
Peut-on souscrire une assurance obsèques à tout âge ? Quels sont les avantages à y penser de manière précoce ? Voici quelques éléments de réponse :
- dans la cinquantaine : anticiper permet de bénéficier de cotisations très avantageuses et d’étaler l’effort d’épargne. C’est l’âge idéal pour commencer à préparer sereinement l’avenir ;
- avant 70 ans : les contrats restent accessibles à des conditions attractives. Mieux vaut ne pas trop tarder pour éviter une hausse des tarifs ;
- après 70 ans : des solutions existent toujours pour souscrire mais les cotisations seront plus élevées. Le versement en une fois (prime unique) peut être judicieux.
À tout âge, préparer ses obsèques est un acte de prévoyance et d’attention envers ses proches. Plus on s’y prend tôt, plus les conditions sont favorables.
Focus sur le capital décès
Zoom sur le capital décès avec quelques précisions utiles à connaître :
- il faut bien distinguer le capital décès versé par la Sécurité sociale sous certaines conditions, de celui issu d’une assurance décès souscrite auprès d’un organisme privé. Les deux peuvent se cumuler ;
- le prix d’une assurance décès dépend de différents critères : âge, état de santé, montant du capital, garanties choisies, etc. Demandez une étude personnalisée pour connaître le tarif adapté à votre situation ;
- la cotisation d’assurance décès est calculée en fonction de votre profil de risque. Plus le risque de décès est important (âge, maladie, etc.), plus la prime sera élevée. Un questionnaire de santé est souvent demandé.
L’assurance décès vise à protéger les proches en cas de disparition via le versement d’un capital, tandis que l’assurance obsèques est dédiée à la préparation et au paiement des funérailles. Deux contrats de prévoyance complémentaires et utiles pour anticiper l’avenir sereinement.