Comment choisir la meilleure mutuelle pour les seniors ?

Pourquoi souscrire une mutuelle santé est indispensable pour les seniors ?

Avec l’âge, les dépenses de santé augmentent. Les seniors sont plus susceptibles d’être hospitalisés, de souffrir d’une maladie chronique ou de devoir s’équiper de prothèses dentaires, auditives ou de lunettes. Or ces frais sont mal remboursés par l’Assurance maladie. Souscrire une mutuelle senior  couvrant bien ces postes permet de réduire les restes à charge.

Les mutuelles seniors peuvent par ailleurs proposer des services complémentaires très utiles comme une assistance en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation (aide-ménagère, livraison de repas, garde d’animaux), un accompagnement personnalisé, l’accès à un réseau de soins à tarifs négociés, etc.

À quel âge faut-il souscrire une mutuelle senior ?

Il n’y a pas d’âge défini pour souscrire une mutuelle senior. Tout dépend de l’évolution de vos besoins de santé. Certains assureurs proposent des contrats dès 55 ans, d’autres à partir de 60 ou 65 ans.

Le passage à la retraite est souvent l’occasion de revoir sa couverture santé. En tant que salarié, vous bénéficiez d’une complémentaire collective. À la retraite, vous pouvez la conserver mais à un tarif majoré et sans participation de l’employeur.

Attention, certaines mutuelles appliquent un âge limite d’adhésion, généralement fixé à 75 ou 80 ans. Au-delà, il devient difficile voire impossible de souscrire un nouveau contrat. L’idéal est donc d’anticiper et de s’assurer suffisamment tôt.

Les garanties et remboursements incontournables à vérifier dans un contrat senior

Pour choisir une mutuelle senior, il faut être vigilant sur le niveau de prise en charge des postes suivants :

• hospitalisation : vérifiez les remboursements en cas d’hospitalisation, notamment pour la chambre particulière, le forfait journalier hospitalier et les dépassements d’honoraires. Prévoyez une garantie élevée (au moins 200% de la base de remboursement) pour limiter votre reste à charge ;
• optique, dentaire et audiologie : ce sont les trois postes les plus coûteux lorsque l’on avance en âge. Privilégiez des garanties renforcées, en particulier pour les prothèses et implants dentaires, les aides auditives et les verres progressifs. Avec la réforme du 100 % Santé, vous pouvez bénéficier d’un équipement sans reste à charge sous certaines conditions ;
• soins courants : évaluez vos besoins pour les consultations de généralistes, spécialistes, les médicaments, les analyses, etc. Choisissez des remboursements en conséquence. Prévoyez une prise en charge correcte des dépassements d’honoraires si vous consultez en secteur 2 ;
• aides et matériel médical : certaines mutuelles remboursent correctement le petit et gros appareillage (orthèses, prothèses, fauteuil roulant, etc.) ;
• médecines douces : si vous consultez régulièrement un ostéopathe, un acupuncteur ou faites des cures thermales, vérifiez que votre mutuelle les prend bien en charge.

Optique, dentaire, audiologie : comment bien se couvrir sur ces postes onéreux ?

L’optique, le dentaire et l’audiologie peuvent être très coûteux et mal remboursés par la Sécurité Sociale. Une bonne mutuelle senior doit donc proposer une prise en charge optimale de ces postes.

En optique, préférez des remboursements d’au moins 200 € pour la monture et des forfaits conséquents pour des verres multifocaux. Certaines mutuelles proposent aussi une prise en charge de la chirurgie réfractive.

Pour le dentaire, soyez vigilant sur les plafonds de remboursement annuels qui peuvent vite être atteints en cas de soins importants. Vérifiez notamment la prise en charge des prothèses amovibles (dentiers) et des implants.

Côté audioprothèses, les prix peuvent vite grimper. Prévoyez un forfait d’au moins 1000 € par oreille pour amortir le coût d’un équipement de qualité.

Grâce à la réforme du 100 % Santé, il est désormais possible de s’équiper en optique, prothèses dentaires et aides auditives avec un reste à charge zéro. Cette offre ne concerne que des équipements de base bien qu’ils soient de qualité.

Hospitalisation : les points de vigilance pour une prise en charge optimale

L’hospitalisation est le premier poste de dépenses des personnes âgées. Sans une bonne mutuelle, la facture peut être élevée si l’on compte la chambre individuelle, les dépassements d’honoraires et le forfait hospitalier. Pour éviter les mauvaises surprises, voici les points à surveiller :

• chambre particulière : vérifiez le montant de prise en charge par jour et la durée. Comptez au moins 60 €/jour pour être tranquille, certaines mutuelles remboursent jusqu’à 100 €/jour sans limitation ;
• forfait journalier hospitalier (FJH) : il est de 20 €/jour, voire 15 € en psychiatrie. La plupart des mutuelles le prennent en charge intégralement et sans limitation, mais pas toutes ;
• honoraires chirurgicaux : les dépassements peuvent être importants, surtout si vous choisissez votre praticien. Une bonne mutuelle senior rembourse au moins 200 % de la base ;
• frais de transport : ils peuvent représenter un budget en cas d’hospitalisation loin de chez soi. Certains contrats proposent une participation ;
• services d’assistance : aide-ménagère, garde d’animaux, téléassistance, etc. Ces petits plus facilitent le retour à domicile. Vérifiez s’ils sont inclus dans le contrat.

En fonction du niveau de garanties, les écarts de prix entre mutuelles peuvent aller du simple au double. À vous de trouver le meilleur équilibre entre le niveau de couverture et le tarif.

Les services additionnels qui font la différence : assistance, réseau de soins, téléconsultation

Au-delà des remboursements de soins, une bonne mutuelle santé senior peut proposer des services pour simplifier la vie et l’accès aux soins de ses adhérents. Ces options, souvent incluses dans les contrats haut de gamme, peuvent faire la différence.

L’assistance est un incontournable. En cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, vous pouvez bénéficier d’aides pour le ménage, la préparation des repas, les courses, la garde des animaux de compagnie etc.

L’accès à un réseau de soins partenaires est aussi un plus. Vous profitez de tarifs négociés chez les opticiens, audioprothésistes, dentistes, etc. Idéal pour réduire votre reste à charge sur les postes onéreux comme les prothèses.

La téléconsultation médicale 24h/24 et 7j/7 se démocratise. Très pratique pour avoir un avis médical rapidement ou obtenir une ordonnance sans se déplacer. Particulièrement utile pour les personnes à mobilité réduite.

Enfin, certaines mutuelles proposent des programmes de prévention santé (bilan, coaching, ateliers, etc.) ou un accompagnement personnalisé en cas de maladie grave.

Quel budget prévoir pour une mutuelle senior efficace ?

Le prix d’une mutuelle santé senior varie en fonction de l’âge, du niveau de garanties et des services inclus. Il faut compter en moyenne entre 80 € et 120 € par mois pour une couverture de qualité.

Sans surprise, les tarifs augmentent avec l’âge car les besoins de santé sont plus importants. En moyenne, comptez :

• entre 60 et 90 €/mois pour un senior de 60 ans ;
• entre 80 et 100 €/mois pour un senior de 70 ans ;
• entre 90 et 120 €/mois pour un senior de 80 ans et plus.

Des écarts existent aussi en fonction du lieu de résidence. Les tarifs sont plus élevés en région parisienne et dans le sud où les dépassements d’honoraires sont plus fréquents.

Plus les garanties sont élevées, plus le prix de la mutuelle augmente. Une formule très bien remboursée en optique, dentaire, audiologie avec de nombreux services coûtera plus cher qu’un contrat d’entrée de gamme. À vous de définir le niveau de couverture dont vous avez besoin en fonction de vos habitudes de consommation médicale. 

Si vous avez un petit budget, vous pouvez peut-être prétendre à la complémentaire santé solidaire. Cette mutuelle accessible sous conditions de ressources vous permet d’avoir une base de remboursements correcte à bas coût.

Peut-on conserver la mutuelle de son ancienne entreprise lors du passage à la retraite ?

C’est une question que se posent de nombreux jeunes retraités : que devient ma mutuelle d’entreprise lorsque je pars à la retraite ? La loi Evin de 1989 encadre strictement le devenir des contrats collectifs des anciens salariés.

Ainsi, lors de votre départ à la retraite, vous pouvez demander à conserver la complémentaire santé dont vous bénéficiiez via votre entreprise. Pour cela, vous devez en faire la demande auprès de l’organisme assureur dans les six mois suivant la rupture de votre contrat de travail. L’assureur est dans l’obligation d’accepter.

Les garanties restent identiques à celles proposées aux salariés de l’entreprise. En revanche, vous perdez la participation de votre employeur et devez donc payer la totalité de la cotisation. De plus, si vous bénéficiez d’un contrat famille, l’assureur peut refuser de maintenir la couverture pour vos ayants droit.

Le principal point de vigilance concerne l’évolution tarifaire, strictement encadrée par les textes. La première année, la cotisation ne peut excéder le tarif global appliqué aux salariés. La 2^e année, l’augmentation est plafonnée à 25 %. La 3^e année, elle peut grimper jusqu’à 50 %. Puis plus aucune limite ne s’applique.

Conserver sa mutuelle d’entreprise est donc rarement avantageux sur le long terme. Entre les garanties inadaptées et l’inflation tarifaire, vous avez souvent intérêt à vous tourner vers un contrat individuel senior mieux taillé pour vos besoins.

Les points de vigilance lors du choix de sa mutuelle senior

Changer de mutuelle santé au moment du passage à la retraite est souvent une bonne idée pour adapter ses garanties à ses nouveaux besoins. Ce choix demande une réflexion et une étude des contrats pour ne pas avoir de mauvaises surprises. Voici quelques points de vigilance :

• les limites d’âge : les mutuelles peuvent refuser les nouvelles adhésions au-delà de 70 ou 75 ans ;
• les délais de carence : certains contrats appliquent des délais avant de pouvoir bénéficier de certains remboursements, notamment sur les postes coûteux (optique, dentaire). Vérifiez les conditions pour éviter de vous retrouver sans couverture en cas de besoin ;
• les questionnaires médicaux : certains assureurs demandent de détailler votre état de santé. Les informations transmises peuvent être utilisées pour augmenter le tarif voire refuser votre adhésion ;
• les exclusions de garanties : la plupart des contrats seniors excluent d’office des postes de remboursements comme la maternité. Mais attention aux petits caractères pour d’autres exclusions qui pourraient vous pénaliser ; 
• les augmentations tarifaires : le coût d’une mutuelle senior a tendance à augmenter avec l’âge du fait de l’accroissement des dépenses de santé. Outre l’évolution des tarifs réglementée, renseignez-vous sur la politique de l’assureur pour éviter les surprises.